О том, что банковская система России в настоящий момент времени несовершенно говорят многие экономисты, банковские служащие, юристы и даже сам президент. Автор данной статьи решила проанализировать проблемы, которые существуют в банковском секторе и препятствуют его развитию.
К данным проблемам можно отнести:
- 1)Роль государства в банковской системе.
- 2)Законодательная база банковского сектора.
- 3)Неразвитость частных банков.
- 4)Механизмы страхования вкладов населения.
Итак, на каждой из проблем остановимся по подробнее.
Изначально, рассматривая историю происхождения банков в России мы можем увидеть, что первым банком, который был создан в 1860 году, был государственный банк. И только в 90-х годах XX века в России начали появляться частные банки. Если посмотреть историю развития банковских систем в крупнейших европейских странах, то в них наоборот государственные банки были образованы из частных коммерческих банков, которые нуждались в централизации управления.
На протяжении всей истории развития банковской системы доля государства было довольно-таки велика, что не способствовала развитию такого института как частный коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит о том, что необходимо уменьшить государственной участие в крупнейших банках страны (Сбербанк, ВТБ), доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.
Теперь поговорим о банковском законодательстве. По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта, объем которых превышает 11 600 страниц. Причем многие из нормативных актов противоречат другим. Например, если взять регистрацию КБ, то мы можем увидеть, что в законе о государственной регистрации юридических лиц дается год, в течение которого должен быть уплачен уставный капитал, а вот в законе о регистрации КБ – уставный капитал выплачивается в течение месяца.
Типичным примером несостоятельности нормативной базы для банковской системы может быть определение банка, которое дается в законе «О банках и банковской деятельности»:
«Банк – кредитная организация, которое имеет исключительное право на проведение в совокупности следующих видов банковских операций…»
А теперь сравните данное определение с определением кредитной организации, которое дается также в этом законе:
«Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.»
В итоге получается масло масляное, тем более что в понятие кредитные организации могут включать и небанковские учреждения.
Теперь поговорим о неразвитости частных банков. Крупнейшие гигантами-монополистами банковского сектора сегодня считаются банки с большой долей государственного участия. Банкротство таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить. С одной стороны это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги. Но с другой стороны – эта бомба замедленного действия, поскольку если в стране случится какой-то катаклизм или политическое событие один банк не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него наложены, к тому же данный факт тормозит развитие всей банковской системы. Связано это, прежде всего с тем, что сразу же подавляется конкуренция, которая может способствовать развитию новых технологий и продуктов в данном секторе экономике.
К тому же, если рассмотреть местоположение всех банков, то можно увидеть, что больше 70% банков находится в Центральной части России, а в остальной части России филиалов и представительств этих банков насчитывается небольшое количество. Перекос, связанный с местоположением главных источников кредитования реального сектора экономики, способствует уменьшению деловой активности в таких регионах как Дальний Восток, Сибирь.
И наконец, поговорим о механизме страхования вкладов населения. В законе четко прописано, что вкладчики банков, которые участвуют в программе страхования вкладов, выплачивается до 700 тыс. рублей при банкротстве этого банка. Это, безусловно, положительный момент, но если рассмотреть участников данной программы, то можно понять, что данный механизм не настолько эффективен как кажется. Основным участником данной программы является Сбербанк, на взносы которого и существует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Зависимость данной организации от Сбербанка слишком велика, вследствие этого возникает вопрос, а что произойдет с вкладчиками, если он перестанет перечислять взносы в данную корпорацию. Наверняка сам закон «О страховании вкладов физических лиц» после этого просто утратит силу, т.к. обеспечить возврат всех вкладов он не сможет.
Итак, рассмотрев наиболее важные проблемы, препятствующие развитию банковской системы России можно придти к выводу, что их возможно решить только с помощью таких механизмов как:
- усовершенствование нормативной законодательной базы;
- уменьшение доли государства в банковском секторе;
- создание благоприятных условий для развития частных коммерческих банков;
- модификация существующей системы страхования вкладов.
Только после решения данных проблем банковская системы станет более стабильной, через кредитование реального сектора экономики в стране появятся дополнительные инвестиции, российские банки смогут составить конкуренцию зарубежным банкам.