Кредитная политика представляет собой систему мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска.

В соответствии с кредитной политикой банк не предоставляет кредиты:

Ø игорному бизнесу;

Ø предприятиям, связанным с изготовлением и реализацией наркотических средств, крепких алкогольных напитков, оружия;

Ø организациям, которые занимаются торговлей антиквариатом;

Ø организациям, которые занимаются спекуляцией ценными бумагами, ломбардными сделками и разовыми операциями.

Кредитная политика устанавливает общие направления принятия конкретных решений по выбору надежных заемщиков, объемов и сроков кредита и включает в себя следующие элементы:

- условия кредитных сделок (сочетание установленных сроков кредита и ставки процента);

- стандарты кредитоспособности (требования к финансовой устойчивости клиентов);

- способы обеспечения исполнения кредитных обязательств (применяется в отношении клиентов, имеющих просроченную задолженность).

Процесс принятия решения по вопросу кредитования состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы её выдачи, использования и погашения:

1) предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2) анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения;

3) принятие окончательного решения о кредитовании кредитным комитетом банка;

4) оформление документов, регулирующих взаимоотношения банка и заемщика;

5) выдача кредита;

6) кредитный мониторинг.

Предварительное рассмотрение заявки клиента на предоставление кредита (гарантии) осуществляется в течение 1-2 рабочих дней с момента обращения в банк. Кредитный работник предоставляет необходимую информацию по условиям кредитования в банке, а клиент объясняет сущность, историю и перспективу своего дела (если он юридическое лицо) или на что он собирается потратить сумму денег, взятую в кредит, и, из каких источников сможет в дальнейшем оплатить сумму кредита с начисленными на него процентами. На данном этапе Банк принимает решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом банком выясняются:

· серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу;

· обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата;

· соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля.

При соответствии условий запрашиваемого кредитного продукта кредитной политике банка и базовым требованиям к клиенту прикрепляется кредитный менеджер, который связывается с ним для более детального рассмотрения представленного проекта кредитования. Будущему заемщику необходимо подготовить и представить банку кредитную заявку, а также сопроводительные документы, которые потребует Банк.

Необходимые консультации по подготовке информации проводятся работниками кредитного управления.

Детальный анализ проекта кредитования осуществляется в течение 5-10 рабочих дней при условии принятии положительного решения по результатам предварительного рассмотрения заявки, а также наличие всего комплекта необходимых документов.

На данном этапе банк проводит анализ кредитоспособности заемщика, который выполняется в три этапа:

- расчет основных (объективных) показателей, которые характеризуют финансовое состояние заемщика;

- определение дополнительных(субъективных) показателей;

- анализ кредитоспособности заемщика.

На основании предоставленной от клиента информации, как устной, так и содержащейся в пакете документов, кредитный менеджер отдела предварительного анализа и мониторинга готовит заключение на кредитный комитет, привлекая такие другие службы банка, в том числе юридический отдел, уполномоченных экспертов банка, а также при необходимости другие подразделения банка. Обязательными условиями в ходе подготовки заключения в отношении юридического лица являются:

· выезд кредитного работника по местонахождение кредитуемого объекта;

· выезд кредитного работника совместно с экспертами банка по местонахождению предмета залога;

· привлечение независимых компаний для проведения оценки предмета залога.

Предлагаемые условия кредитования перед вынесением на кредитный комитет согласовываются с заявителем на получение кредита. Окончательное решение о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменении условий кредитного договора или отклонение заявки принимается кредитным комитетом на основе заключения, составленного кредитным менеджером.

Кредитный комитет принимает решение в пределах его компетенции. Решение кредитного комитета по кредитам и гарантиям величиной до 10% совокупного нормативного капитала банка являются окончательными, а решения по кредитам и гарантиям величиной от 10% от совокупного нормативного капитала и свыше предоставляются на утверждение административному совету банка.

В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения по предоставлению кредита банк направляет мотивированный отказ в предоставлении кредита(гарантии) или предложение об изменении каких-либо условий.

Важным этапом кредитования после принятия банком положительного решения о финансировании является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон. К ним можно отнести:

· кредитный договор;

· договор залога, заклада;

· договор поручительства(третьего лица);

· гарантийное письмо (третьего лица);

· договор цессии;

· иной договор.

Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенный условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный (текущий) счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.

Заключительным этапом процесса кредитования является последующий контроль за выполнением хода кредитуемого проекта, проведение кредитного мониторинга.

Источники:

1) Ключников, М.В. Механизм кредитования в КБ./ М.В. Ключников, Д.С. Ёванович//Финансы и кредит,2009. - №43. – с.20-24.

2) Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. – М.:КНОРУС, 2010. – 352 с.