Система страхования вкладов в РФ

Под системой страхования вкладов (ССВ) имеют ввиду механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования). Главная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают свои средствам.

Под системой страхования вкладов (ССВ) имеют ввиду механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования). Главная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают свои средствам.

 

Система страхования банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений -- ведь очень часто нам приходилось видеть очереди у банкоматов различных банков, в которых по слухам начались проблемы с ликвидностью. Справедливое стремление вкладчиков забрать свои деньги, таким образом, приводит к реальным проблемам с ликвидностью у определенного банка. ССВ существенно снижает подобные риски. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

 

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, действующим фактически с 2004 года. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Страхование вкладов обладает определенной спецификой -  оно не требует заключения договора страхования. С января 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов», занимающаяся управлением ССВ в РФ.

 

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. По данным за 2010 года его размер составлял 130,8 млрд руб. Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда. Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

 

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев).

 

Страховыми случаями являются:

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

 

Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

 

Страхованию не подлежат средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, вклады на предъявителя, средства, переданные банку в доверительное управление, вклады в зарубежных филиалах российских банков, денежные переводы без открытия счета, средства на обезличенных металлических счетах.

 

Основные проблемы ССВ ложатся на банки. К ним можно отнести и постоянно меняющиеся требования ЦБ РФ, и жесткая работа регулятора ЦБ РФ в России. В целом система стабильно работает и показывает приемлимые результаты страховых выплат вкладчикам. Однако, статистика страховых случаев еще недостаточно полная для того чтобы делать какие-либо выводы – ведь страховых случаев на октябрь 2010 года было зарегистрировано всего 92, что в масштабах огромного банковского сектора довольно мало.

 

Александр Дворцов


 

Breadcrumbs