Рассматривая данный вопрос, следует начать с того, что необходимо обозначить определение банковской системы и привести информацию о количестве кредитных организаций не сегодняшний день в России. Далее отметить мнения официальных властей, экспертов и, несомненно, эмиссара от банковских организаций. Затем провести аналогию с зарубежным опытом, как в отношении данной проблематики находятся решения. Заключительным этапом послужит подведение итогов актуального на сегодняшний день диспута, а именно выражение моего мнения.

Банковская система России – совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ. В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес - модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.) Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В данной ситуации приходит на ум поговорка “больше не значит лучше”. Увеличение количества банков не ведёт к улучшению предоставляемых услуг. Так сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В соответствии с данными Центрального Банка РФ по состоянию на 01.01.2010 г. количество банков России составляет – 1058, и из них - 438 (42%) можно твердо отнести к мелким банкам, так как размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб. Из общего количества банков России 522 банков, или 49,3 % зарегистрированы в Москве. При такой численности банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,38 млн. человек получается, что на каждые 19.0 тысяч населения столицы приходится один банк. А по состоянию на 03.12.2010 г. количество банков в России возросло до 1148.

В свою очередь на такой прогрессирующий рост банков официальные власти в лице Министерства Финансов считают, что общее количество банков в России не должен превышать барьер равный 500 банкам. В частности, вице-премьер - Министр финансов РФ  А. Кудрин отметил, что в настоящее время 90% экономики поддерживается первыми 50 банками. Вместе с тем он подчеркнул, что если бы требование к минимальному размеру капитала в 1 млрд. рублей начало действовать сейчас, то банков, удовлетворяющих этому требованию, осталось бы около 240-250, а при введении этого норматива через пять лет таких банков могло бы быть около 500. И данное заявление не безосновательно. ЦБ РФ и Минфин РФ подготовили проект “Стратегия развития банковского сектора до 2015 года”, в котором предложили повысить минимальный капитал банков до 250-500 миллионов рублей. Это может сократить количество банков в России более чем на треть.

Однако, как можно было ожидать, мнения по этому вопросу разделились. Большинство экспертов считают, что необходимо радикальное сокращение банков в России. Например, в материалах центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии (МФПА), проводившего анализ оптимальной структуры банковского рынка с точки зрения численности банковских кредитных организаций говорится, что нужно сократить число банков до 180-220.  Но также не остаются в стороне от дискуссии и представители банков России в лице Анатолия Милюкова, вице-президента Ассоциации Российских банков (АРБ). Он в очередной раз озвучил официальное мнение АРБ и отметил, что нужно развивать уже имеющуюся банковскую систему. “У нас очень мало банков, но сейчас важно подтянуть уже имеющиеся до более высокого уровня, а закрывать мелкие и средние банки нельзя ни в коем случае”, — отметил А.Милюков. По его словам, сейчас часто звучат заявления, что нужно оставить только крупные банки с развитой филиальной сетью. “По этому поводу можно много фантазировать, но сказки все равно не получится, поскольку это потребует гораздо больше финансовых вливаний и, что немаловажно, времени”, — подчеркнул вице-президент АРБ. По его словам, процесс концентрации капитала у крупных банков будет продолжаться, “это процесс неизбежный”, но сворачивать программу банкизации страны за счет остальных банков “абсолютно неприемлемо”.

Не менее интересную позицию выдвинул финансовый директор Банка Москвы Юрий Маскутов. По его словам, спорить о том, сколько должно быть в стране банков (как юридических лиц), это все равно, что спорить о том, что лучше — “красное” или “соленое”. По его мнению, количество банков — юридических лиц определяется преимущественно особенностями банковского надзора в каждой конкретной стране и легкостью открытия филиалов. “Например, в США проще открыть банк, чем создать филиал действующего банка: отсюда такое количество банков. В тех странах, где создать филиал несложно, обычно на рынке присутствует несколько десятков банков с развитыми филиальными сетями”, — отметил Ю. Максутов. По словам Ю. Максутова, более экономически значимым является другой показатель — количество банковских офисов на миллион жителей. По этому показателю Россия отстает от ведущих стран Западной Европы на порядок. “И здесь нам еще расти, и расти”, — отметил представитель Банка Москвы.

За пределами РФ дела с банковской системой обстоят более удачно. По данной ситуации разумно было бы обратить свой взор к “родине банков” Швейцарии. Швейцарцы обладают самой высокой степенью развитости банковской системы и, что немало важно, многолетним опытом по организации банков. Швейцария нашла свою нишу даже в “невидимом” экспорте – в сфере консультаций по банковским услугам. По данным 2006 г., 44% общего количества банков в Швейцарии находится под иностранным контролем (в том числе 27 отделений) и работает в соответствии со швейцарским законодательством. Их количество почти не меняется в течение последних 10 лет. В 2008 г. 8 банков прекратили свою деятельность, но столько же затем было зарегистрировано новых. Из этой статистики можно наблюдать грамотную взаимосвязь между профессиональной организацией и стабильностью банковской системы. Конечно же, данный результат достигнут путём применения эффективных методов повышения конкурентоспособности банковской системы, например, таких как:

1)расширение набора банковских услуг и дальнейшее повышение качества обслуживания клиентов

2)совершенствование контроля и надзора за банками

3)внедрение новейших банковских технологий с использованием интегрированной дистрибьютерной сети

4)адаптация банковского законодательства к современным условиям

5)и др.

Следует отметить, что в Швейцарии, в отличие от России, тенденция к универсализации крупных банков сочетается со специализацией средних и мелких. Иногда специализацию осуществляют и крупные банки путем частичной передачи своих функций, созданному в этих целях “операционному” банку, который анализирует риски и модели их страхования, обрабатывает данные, обеспечивает безопасность расчетов.

Таким образом, основываясь на доводах официальной власти, экспертов, представителей банков, рассмотрев зарубежный опыт (на примере Швейцарии), считаю, что общее количество банков должно быть сокращено на территории РФ до рационального минимума. Здесь я буду склонен согласиться с Министром финансов А. Кудриным. Однако, сокращение числа банков, может привести к тому, что будет затруднён доступ гражданам для осуществления банковских операций. При всём при этом, для разрешения этой актуальной проблемы считаю, что просто сократить число банков будет недостаточно, то есть необходимо создать разветвлённую сеть филиалов оставшихся крупных банковских организаций.

Гудиев А.